保險分類及名詞解釋

你是否也曾經覺得奇怪，為什麼在網路上曾經看過一篇保險相關的文章，用的是一種分類法，後來在報紙上又看過另一種分法？其實會有這種困擾是很正常的。保險商品的分類有很多種分法，顆粒度也不同，我剛進保險公司的時候也是常常聽的霧煞煞，而且即使是公司同事，大家對同一個名詞的認知或是分類還是會有所出入。好在分類的目的是方便溝通及討論，所以不用太擔心或太執著。

依保障內容分類：
1.險種：
   人身保險可以粗分成傳統型 vs 投資型。
   投資型保單指的是所繳的保費除了一部份是購買保障，另一部份會拿去購買由基金公司推出的產品(各種基金或是結構債等等)，最後的理賠金額會跟投資的績效有關。 
   傳統型再往下可以粗分成4大類：
    (1)人壽保險 (簡稱壽險)
    (2)傷害保險 (或叫意外險)
    (3)健康保險 (或叫醫療險，但醫療險有時指的是住院及手術醫療險，要看前後文)
    (4)年金保險
 
實際上現在市面上銷售的保單，有非常多都是「綜合險」，同時擁有壽險跟意外險的保障，那它到底應該分在哪一類呢？答案是看他最主要的給付內容是什麼。

舉個例子，如果有張保單身故會理賠100萬(屬於壽險保障項目)，意外身故會理賠100萬(屬於意外險的保障項目)，罹患重大疾病會理賠20萬(屬於健康險的保障項目)，那一般會把這張商品歸在壽險，畢竟這張保單最主要的給付內容還是壽險。

大部份時候可以很容易看出來，但還是有不明確的時候，還好這對於一般人來說這不是很重要，只要溝通上沒有障礙即可。

2.健康險的細分類
  (1)住院醫療險
       - 住院日額險：根據住院的天數理賠，保額通常以千為單位。
       - 實支實付險：實支實付這個概念本身並不一定要住院，但目前台灣市場的實支實付險都設計成一定要住院才能實支實付。所以單獨自成一個類別，或是歸在住院醫療險底下，都算合理。
  (2)手術醫療險
  (3)重大疾病險
      (重大疾病的定義，早期7項，後來擴大到28、29項，近幾年也出現重大傷病卡，只要取得健保署核發的重大傷病卡，除了幾項除外，就會理賠，保障範圍更廣。基本上也都有涵蓋癌症保障)
  (4)癌症險
  (5)長期照顧險 (以前叫長看險，後來改稱成長照險) 
  (6)失能扶助險(以前叫殘廢扶助險，後來「殘廢」統一改成「失能」)

   這裡一樣會發生一張保單可能涵蓋不同類別的給付內容的情況，比如說住院會理賠，手術也會理賠。就像前面提到的，分類只是方便溝通，不用太執著。

依契約型態分類：
主約：可單獨購買
附約：不可單獨購買，必須要附加在特定主約上

依保障年期分類：
終身險：保障期間至少到95歲以上，市面上的商品有保到99歲，105歲，或110歲等等，也有不管活到幾歲都還是有保障的。
定期險：相對於終身險，定期險只保障一定的期間，短則1年，長的話也可以很長，像30年。
可再分成年滿期(例如保障期間10年、20年) 跟 歲滿期(例如85歲滿期表示不論幾歲投保，都保障到85歲)。

依繳費年期分類：
平準型：每年繳的錢都一樣。
遞增型：隨著年齡越大，繳的保費會越多。

保障型保險的隱形成本很高，應該儘量少買

這件事要先從保險的保費是怎麼算出來的開始說起。請先看下圖：

純保費指的是危險成本。以30歲女性保額1000萬的一年期定期壽險為例，假設當年度的死亡率確定是0.001，在不考慮利息的情況下，保險公司應該要收多少保費才不會虧錢呢？

因為理賠的期望值 = 危險發生率 x 理賠金額
                                 = 0.001 x 1000萬                   
                                 = 1萬

所以這個險的純保費(危險成本)就是1萬塊，如果把保費定在1萬塊，平均來說，保險公司收進來的保費剛剛好抵消理賠出去的錢，不賺也不賠。

但實際上保險公司會把保費訂得更高，也許是12,000，這個數字才是保戶每年在繳的總保費。這多出來的2000塊，就是圖中的附加費用，名義上是為了支應所有其他相關成本，像是業務員的佣金，或是設計及印製保單的成本。通常用附加費用率表示，指的是它佔總保費的百分比。比如說附加費用率是20%，表示每繳1萬塊的保費，其中20%都是在cover行政成本，只有剩下的80%是真正出在保險身上。

很少人在買保險商品的時候會去看附加費用率，這個數字常常可以高到20%，甚至50%！這就是為什麼保險比想像中還要貴的原因。大多數人都不知道我們繳的保費裡，原來有這麼大一部份的錢都被行政費用給吃掉了。

附加費用率要去哪裡查呢？

金管會有要求所有保險公司在網路上揭露所有現售商品的附加費用率。可以在保險公司官網的「公開資訊」> 保險商品 > 附加費用率 找到。或是google 「XX人壽 附加費用率」  

即使是同一個商品，不同年齡或性別的被保人，對應到的附加費用率都可能不同。

為什麼會開始寫這個blog

小時候我對保險的印象就是每隔一陣子，就會有一個親戚來家裡跟我媽談保險，有時候還要我簽名同意。我當時大概國、高中，不喜歡在還沒搞清楚狀況的情況下就簽名(心理隱隱約約覺得完了我媽又受不了人情壓力被拉保險了)，但真要我去了解保險的內容，判斷這是必要的還是多餘的保險，當時又覺得這實在是太困難了。

從那時候開始，我就一直很想徹底搞懂保險，想知道什麼保險是該買的，什麼保險不該買，或是買多少就好，所以對這些「保險怎麼買」的網路文章或雜誌內容也會偶爾看一下。什麼「雙十理論」拉，或是買保險的順序應該先從住院醫療險開始，有能力再補足實支實付跟防癌險等等這種建議。但坦白說還是停留在被帶風向的感覺，沒有辦法自己有一套完整的看法。

直到我後來加入了國內一家大型保險公司的商品部門，從商品的發想，定價、到行銷包裝，都有機會參與，接觸到一般人比較少了解的保險精算領域之後，才漸漸發展出一套自己對保險的觀念以及看法。這套看法融合我自己在個人投資理財方面的經驗，從「怎樣做對自己跟家人最好」的角度出發，跟大多數市面上對於買保險的觀念跟建議會差很多。

透過這個部落格，希望能把我對保險商品的理解分享給更多人，讓更多人能夠更快更正確地找到最適合自己的保險規劃。