保障型保險的隱形成本很高，應該儘量少買

這件事要先從保險的保費是怎麼算出來的開始說起。請先看下圖：

純保費指的是危險成本。以30歲女性保額1000萬的一年期定期壽險為例，假設當年度的死亡率確定是0.001，在不考慮利息的情況下，保險公司應該要收多少保費才不會虧錢呢？

因為理賠的期望值 = 危險發生率 x 理賠金額
                                 = 0.001 x 1000萬                   
                                 = 1萬

所以這個險的純保費(危險成本)就是1萬塊，如果把保費定在1萬塊，平均來說，保險公司收進來的保費剛剛好抵消理賠出去的錢，不賺也不賠。

但實際上保險公司會把保費訂得更高，也許是12,000，這個數字才是保戶每年在繳的總保費。這多出來的2000塊，就是圖中的附加費用，名義上是為了支應所有其他相關成本，像是業務員的佣金，或是設計及印製保單的成本。通常用附加費用率表示，指的是它佔總保費的百分比。比如說附加費用率是20%，表示每繳1萬塊的保費，其中20%都是在cover行政成本，只有剩下的80%是真正出在保險身上。

很少人在買保險商品的時候會去看附加費用率，這個數字常常可以高到20%，甚至50%！這就是為什麼保險比想像中還要貴的原因。大多數人都不知道我們繳的保費裡，原來有這麼大一部份的錢都被行政費用給吃掉了。

附加費用率要去哪裡查呢？

金管會有要求所有保險公司在網路上揭露所有現售商品的附加費用率。可以在保險公司官網的「公開資訊」> 保險商品 > 附加費用率 找到。或是google 「XX人壽 附加費用率」  

即使是同一個商品，不同年齡或性別的被保人，對應到的附加費用率都可能不同。