保險分類及名詞解釋

你是否也曾經覺得奇怪，為什麼在網路上曾經看過一篇保險相關的文章，用的是一種分類法，後來在報紙上又看過另一種分法？其實會有這種困擾是很正常的。保險商品的分類有很多種分法，顆粒度也不同，我剛進保險公司的時候也是常常聽的霧煞煞，而且即使是公司同事，大家對同一個名詞的認知或是分類還是會有所出入。好在分類的目的是方便溝通及討論，所以不用太擔心或太執著。

依保障內容分類：
1.險種：
   人身保險可以粗分成傳統型 vs 投資型。
   投資型保單指的是所繳的保費除了一部份是購買保障，另一部份會拿去購買由基金公司推出的產品(各種基金或是結構債等等)，最後的理賠金額會跟投資的績效有關。 
   傳統型再往下可以粗分成4大類：
    (1)人壽保險 (簡稱壽險)
    (2)傷害保險 (或叫意外險)
    (3)健康保險 (或叫醫療險，但醫療險有時指的是住院及手術醫療險，要看前後文)
    (4)年金保險
 
實際上現在市面上銷售的保單，有非常多都是「綜合險」，同時擁有壽險跟意外險的保障，那它到底應該分在哪一類呢？答案是看他最主要的給付內容是什麼。

舉個例子，如果有張保單身故會理賠100萬(屬於壽險保障項目)，意外身故會理賠100萬(屬於意外險的保障項目)，罹患重大疾病會理賠20萬(屬於健康險的保障項目)，那一般會把這張商品歸在壽險，畢竟這張保單最主要的給付內容還是壽險。

大部份時候可以很容易看出來，但還是有不明確的時候，還好這對於一般人來說這不是很重要，只要溝通上沒有障礙即可。

2.健康險的細分類
  (1)住院醫療險
       - 住院日額險：根據住院的天數理賠，保額通常以千為單位。
       - 實支實付險：實支實付這個概念本身並不一定要住院，但目前台灣市場的實支實付險都設計成一定要住院才能實支實付。所以單獨自成一個類別，或是歸在住院醫療險底下，都算合理。
  (2)手術醫療險
  (3)重大疾病險
      (重大疾病的定義，早期7項，後來擴大到28、29項，近幾年也出現重大傷病卡，只要取得健保署核發的重大傷病卡，除了幾項除外，就會理賠，保障範圍更廣。基本上也都有涵蓋癌症保障)
  (4)癌症險
  (5)長期照顧險 (以前叫長看險，後來改稱成長照險) 
  (6)失能扶助險(以前叫殘廢扶助險，後來「殘廢」統一改成「失能」)

   這裡一樣會發生一張保單可能涵蓋不同類別的給付內容的情況，比如說住院會理賠，手術也會理賠。就像前面提到的，分類只是方便溝通，不用太執著。

依契約型態分類：
主約：可單獨購買
附約：不可單獨購買，必須要附加在特定主約上

依保障年期分類：
終身險：保障期間至少到95歲以上，市面上的商品有保到99歲，105歲，或110歲等等，也有不管活到幾歲都還是有保障的。
定期險：相對於終身險，定期險只保障一定的期間，短則1年，長的話也可以很長，像30年。
可再分成年滿期(例如保障期間10年、20年) 跟 歲滿期(例如85歲滿期表示不論幾歲投保，都保障到85歲)。

依繳費年期分類：
平準型：每年繳的錢都一樣。
遞增型：隨著年齡越大，繳的保費會越多。